איפה כדאי להשקיע כספים פנויים אך לא לוותר על הנזילות?

אנשים רבים פונים אלינו ומתלבטים איתנו לגבי ההכנסה הפנויה שלהם והדרך היעילה והנכונה עבורם להשקיע כספים פנויים ובמקביל לשמור על הנזילות

האפשרויות להשקעה היום הינם:

1. דרך הבנק במקרה הטוב נקבל ריבית על פקדון בנקאי בגובה 0.2% בשנה, לשם הדוגמא החסכון הוא 20 ₪ על כל 10,000 ₪ בלבד!
2. נדל”ן בארץ – החיסרון הוא יוקר הנדל”ן בארץ. השקעה דורשת הון עצמי משמעותי, תשואה לשכירות נמוכה והכסף “ננעל” לטווח ארוך.
3. השקעה בנדל”ן בחו”ל- השקעה אשר דורשת התמקצעות, ידע רב וקיים מס ירושה על הקרן.
4. תיק השקעות – החיסרון בניהול תיקי השקעות הוא העמלות הגבוהות ומינימום ההשקעה הנדרש – לפחות 300 אלף ₪.

ומכאן אנו ממליצים על האופציה החמישית – המשתלמת והפשוטה ביותר:

פוליסת חיסכון של חברת ביטוח או קופת גמל להשקעה של בית השקעות.

שתי האפשרויות הללו (פוליסת חסכון/קופת גמל) מאפיינים דומים אך לכל אחת מהן קיימים יתרונות בהתאם לחוסך עצמו.

ריכזנו לכם כאן את היתרונות וההבדלים בכדי לעזור לכם לבחור נכון!

> מה משותף לקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון?
שני אפיקי ההשקעה הללו מאפשרים לבצע הפקדות שוטפות או חד פעמיות. את הכספים ניתן למשוך בכל שלב ועל משיכה חל מס רווחי הון בשיעור של 25% בדומה להשקעות אחרות בשוק ההון. במרבית הגופים המנהלים ניתן לקחת הלוואה על חשבון כספי החיסכון בשיעור של עד 80% מהכספים, כאשר רבים מהמשקיעים משתמשים באפשרות זו לצורך מינוף כספי החיסכון.

גם בתי ההשקעות וגם חברות הביטוח מציעות מגוון רחב של אפיקי השקעה ברמות סיכון וחשיפה למניות שונה. בניגוד למעבר בין קרנות נאמנות או תעודות סל דרך יועץ השקעות בבנק,  כל שינוי אינו גורר אירוע מס רווחי הון מידי, אלא, תשלום המס יבוצע רק ביום משיכת הכספים.

>היתרונות בפוליסת החיסכון של חברת הביטוח:

• בפוליסת חסכון אין תקרת הפקדה, גם משקיעים הרוצים להפקיד מאות אלפי שקלים יכולים לפתוח פוליסת חיסכון.
• משקיעים רבים בוחרים לקחת הלוואה על חשבון כספים אלו ולהשקיע את הכספים בחלופות השקעה אחרות ובך להשקיע את הכסף פעמיים
• קבוצת המשקיעים שנולדו לפני 1949 יכולים ליהנות מהטבת המס על בסיס סעיף 125ד המעניקה פטור כל שנה מתשלום מס על הרווחים בגובה 13,000 שקל ליחיד וכ 16,000 שקל לזוג. את הטבת המס הזו לא  ניתן לנצל באף אפיק השקעה אחר והיא ייחודית לפוליסת החיסכון. השימוש בפטור שווה למשקיעים אלפי שקלים בשנה, לצורך החזר המס יש להגיש דוח שנתי למס הכנסה.

> החסרונות בפוליסת החיסכון של חברת הביטוח:

• אומנם ניתן להעביר את הכספים בין אפיקי ההשקעה השונים אך לא ניתן להעביר את הכספים בין החברות השונות. משקיעים שירצו לנייד את הכספים מחברת ביטוח אחת לאחרת ייאלצו לפדות את הכספים לשלם מס רווחי הון ורק אז להפקיד את הכספים בפוליסת חסכון חדשה.

> היתרונות של קופת הגמל של בית השקעות:

• קופת הגמל להשקעה היא מוצר השקעה היחיד ששומר על גמישות הכספים והבחירה באם למשוך אותם בצורה נזילה או כקצבה נדחית ליום המשיכה בפועל.
• בהגדרת קופת הגמל להשקעה ניתן למשוך את הכספים בכל שלב בצורה הונית תוך תשלום מס רווחי הון ומצד שני ניתן להשאיר את הכספים עד לגיל 60 ואז להעביר את הכספים לתוכנית משלמת קצבה ובכך להגדיל את הפנסיה הצפויה לנו. היתרון העיקרי במהלך כזה הוא בכך שרווחים שנצברו בקופת הגמל להשקעה שנמשכים כקצבה פטורים ממס.
• ניתן לנייד את הקופה מבית השקעות אחד לאחר ללא תשלום מס, יתרון זה מאפשר למשקיע גמישות מקסימלית בבחירת מנהל ההשקעות מתוך היצע נרחב של כל בתי ההשקעות המנהלים קופות גמל להשקעה בישראל.

>החסרונות של קופת הגמל להשקעה

• לקופת הגמל להשקעה קיימת הגבלה של תקרת הפקדה שנתית, התקרה עומדת על כ 70 אלף ש”ח. משקיעים שמעוניינים להשקיע סכומים גבוהים יותר ייאלצו למצוא פתכון כגון פיצול ההשקעה בין שני בני הזוג. גם פיצול כזה מגביל את ההפקדה האפשרית ל- 140 אלף ₪ בשנה קלנדרית.

לסיכום לשני אפיקי ההשקעה קיימים יתרונות הנהדרים:

>> מגוון מסלולי השקעה – סיכון נמוך, בינוני, גבוה

>> מעבר חופשי בין מסלולי השקעה – בכל עת וללא עמלות

>> דמי ניהול קבועים ונמוכים – דמי ניהול רק מהחיסכון וללא דמי משמרת ועמלות קנייה ומכירה

>> נזילות מיידית – ניתן להוציא את הכסף בכל עת באופן מיידי

>> מעקב גלוי ונוח אחרי הכספים – דרך האזור האישי באתר האינטרנט של חברת הביטוח או בית ההשקעות

>> דחיית מס – מיסוי על הרווחים נעשה רק בעת פדיון הכספים

>> מינוף השקעה – ניתן לקבל הלוואה כנגד הכספים בתנאים אטרקטיביים

היתרון החשוב ביותר היא היכולת לבחור ולהיעזר באנשי מקצוע בלתי תלויים שבהכרח רוצים בטובתכם.

חברי סיטי פורטל ותושבי רעננה מוזמנים לשוחח עם ויקטור ברנס ואריאל סודרי מ”הדסים-ליווי ותכנון פיננסי”  ובכך לבחור לדאוג לעתיד הפיננסי, 050-7777175,  hadasim-ins.co.il

הבהרה: המאמר נכתב על ידי ” הדסים תכנון פיננסי” כשירות לקוראים. במידע עלולות ליפול טעויות, ועשויים לחול בו שינויי חוק ושינויים אחרים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לביצוע פעולה כלשהי בכל סוג נכס, כולל בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון או כל חיסכון/ השקעה, או נייר ערך אחר, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם,

“הדסים-ליווי ותכנון פיננסי” הינו נותן שירות מומלץ באחת מאינספור קטגוריות של נותני שרות מומלצים ברעננה  באתר סיטי פורטל אשר מטרתו לאתר את כל המומחים המומלצים באזור בכדי לעזור לתושבים למצוא את אנשי המקצוע האיכותיים והמקצועיים בכל תחום הקשור לבית ולעסק שלהם מתוך ההבנה כי בית הינו חלק מקהילה וקהילה היא חלק מבית.